这个世界上，有一类特殊的银行，叫伊斯兰银行。
它们完全有别于我们传统的三观，就是颠覆了银行靠利息差来维持利润的传统模式。
我们平时经历的银行，一般都是低利息揽储，高利息放贷，不都是这样么？要是没有利息，不靠利息差来维持利润，银行如何生存？如何赚钱？
其实，这跟伊斯兰教的《古兰经》有关。
大家或许知道，《古兰经》是伊斯兰教至高无上的教义，大部分是穆罕穆德在麦加和麦地那时期的口述，由继承人整理和归纳。相传，这是由真主安拉陆陆续续给穆罕穆德的启示，是神谕。
而《古兰经》本身包罗万象，从政治到经济到信仰到社会到军事到民俗等等，详细规范了阿拉伯世界的政教合一和和政治生活的各个领域。
在某种程度上，接近于东方的《论语》和西方的《圣经》。
《古兰经》里，对于“利息”有严格的规定，就是利息本身是不合法的！
因为在那个时代背景下，并没有真正意义上的银行出现，也没有现代金融的雏形，所谓的“利息”，其实都属于高利贷者的行为，也是普遍行为。
在那个时代，不论在东方，在中东，还是中世纪的欧洲，高利贷的名声都不好听，都被许多当权者和士大夫们厌恶。
所以《古兰经》里，干脆就规定了，利息是不合法的收入，赚取利息就是不劳而获！
那问题来了，社会在变革，现代金融制度开始出现，现代银行逐渐繁荣，那如今还在严格执行伊斯兰教义的国家和地区，如何解决这个问题呢？
比如赫赫有名的迪拜伊斯兰银行，沙特的伊斯兰开发银行，埃及的费萨尔伊斯兰银行等等，他们如何在严格执行“贷款不收利益，存款不给利息”的情况下生存且盈利？
不用担心，办法都是人想出来的。
虽然说不能收取利息，但是《古兰经》没有规定不能收取服务费、手续费，是吧？所以服务费用，逐渐变成了银行的利润来源之一。
当然，这还不是主要的利润，主要的利润来源于以下两块。
第一块利润：股权分享。
伊斯兰银行参与投入的一些大型项目的贷款，因为不能收取高额的利息回报，往往采用股权参与的方法，成为项目或者企业的股东，分享未来的收益，共担风险。
当然，这里面就特别考量银行的眼光和实力，投资的失利，随时可能血本无归，这跟吃利息差，是两个概念。
第二块利润：贸易溢价。
举个例子，比如某个中东客户，需要从中国采购10万美金的一批货物，但是这个客户资金紧张，钱不够，需要找当地的伊斯兰银行贷款。
银行不能赚取贷款利息，也没有意愿注资这个客户的小公司，那就会采取贸易溢价的方法，收取客户定金后，支付款项买入货物，再加价到11万美金卖给客户。
这额外的一万美金的溢价，其实就是银行的利润。
除此之外，就是上面提到的，手续费和服务费方面的收入，比如账户的管理费，查询费，提现和消费的手续费，换汇的手续费，等等，这就构成了银行的第三块利润。
以现代的眼光，西方经济学的观点，显然，伊斯兰银行只是换了一个名目，来收取利息而已。
是，某种意义上来说，的确如此。但是别人的做法，别人的思维方式，才是我们需要借鉴和学习的，不是么？
当我们碰到一些难以解决的问题，能否有这样的思维方式，去变通呢？
上层的模式设计，才是核心的价值所在。
希望通过这个小小的案例，给大家一些不一样的思考。